TUNは、の社長兼創設者であるBetsyMayotteと一緒に座ります。 学生ローンアドバイザー協会 （TISLA）、学生ローンを統合する前に知っておくべきことについて話し合う。

TUN：ベッツィー、ご参加いただきありがとうございます。 

マヨット：こんにちは！

学生ローンを統合するとはどういう意味ですか？

とは対照的に 借り換え、私たちが学生ローンの統合について話すとき、私たちはほとんど常に話している 連邦学生ローン。 統合とは、全額が支払われる個々のローンを取得し、それらすべてのローンを組み合わせたXNUMXつの新しいローンを作成することを意味します。 

それを行う場所はXNUMXつだけです。 それは教育省を通じてです。 Studentaid.gov。 それは無料です。 私は、有料であなたのためにそれをすることを申し出るいくつかの汚い会社がそこにあるので、強調します。 プロセスは非常に簡単で、繰り返しになりますが、無料です。 だから、あなたのためにこれをするために誰かにお金を払う理由はありません。 

連結連邦学生ローンの金利は、原資産ローンの金利の加重平均です。 それらは、最も近い10分の12のポイントに切り上げられます。 したがって、低金利を得るという意味で連邦学生ローンを借り換えることはできません。 しかし、それが行うことは、それはあなたの支払いを下げることができる期間を延長することです。 したがって、通常の学生ローンの返済期間は30年ですが、連邦政府の統合の期間はXNUMX〜XNUMX年になります。

Great. When should borrowers consider consolidating their student loans?

誰もが統合すべきこの神話がまだそこにあるので、それは素晴らしい質問です。 

それは、誰もが統合すべきだった2000年代初頭にさかのぼります。 その理由は、当時、ほとんどの連邦学生ローンは変動金利であったため、経済の状況に応じて金利が毎年変化するためです。 それらのほとんどは8％程度までしか上昇しませんでしたが、12％または14％まで上昇する可能性もあります。 そのため、2000年代の初めに、率は1％と2％のように非常に低くなりました。 統合は、その低レートを固定する方法でした。 したがって、統合すると、その時点でのレートが何であれ、それらが使用されました。 したがって、利率が1％または2％で、連結した場合、それが連結利率であり、その利率で固定されていました。

それで、当時、誰もが統合しました、そして彼らは持っているべきです！ 当時人々が統合したもうXNUMXつの理由は、XNUMXつのローンとXNUMXつの異なるサービサーがいることは珍しくなく、混乱を招きました。 したがって、統合は単一の請求書を取得する方法でもありました。 

今日、金利は固定されています。 2006年以降に行われたローンには、固定金利があります。 したがって、統合はそこでは役に立ちません。 そして、教育省は、XNUMXつのローンとXNUMXつの異なるサービサーのすべてがもう起こらないようにするためにかなり良い仕事をしました。 だから、とにかく単一の請求書で終わることになります。 

今日統合する理由

The only reason to consolidate today is to get access to a program that you might not be eligible for already. For example, if you have older loans from what used to be called the Federal Family Education Loan program (FFEL), those loans aren’t eligible for things like 公共サービスローンの許し または収入主導の返済計画のほとんど。 ただし、studentaid.govのダイレクトローンプログラムに統合すると、その対象になります。 

したがって、これらの古いFFELローン、またはPerkinsローンを持っている人は、これらのプログラムにアクセスしたい場合は統合したいと思うかもしれません。 

統合を検討する必要がある他の人々は 親PLUSローン。 今、私は多くの家族が親がParent PLUSローンを借りるという取り決めを持っていることを知っていますが、学生は支払いをすることに同意します。 低額の支払いオプションのほとんどは、親の借り手の状況に基づいているため、ParentPLUSローンは収入主導型のプランのいずれにも適格ではありません。 ただし、Parent PLUSローンを統合すると、IncomeContingentと呼ばれる収入主導型のプランにアクセスできるという抜け穴があります。 ですから、家族にParent PLUSローンがあり、彼らがより低い支払いを得ようとしているのであれば、それは家族が調べるべきものです。 

それ以外は、最近ほとんどの人が統合する価値は本当にありません。 

For borrowers who do decide to consolidate their loans, what are the next steps? Can you provide some tips to make the process smooth and easy?

The process is pretty easy. You go to Studentaid.gov、オンラインで申し込みます。 

私が指摘することのXNUMXつは、あなたが記入している約束手形の中に、統合したいローンを書くためのXNUMXページと、統合したくないローンをリストするためのXNUMXページがあるということです。 統合したくないローンがある場合は、そのXNUMXページ目に必ず記入してください。 私が言及した最初のページからそれらを単に除外しないでください。

Consolidation also gives you the ability to choose your loan servicer out of all the ones that work for the Department of Education.  

The only other thing to prep for is, you could also choose your repayment plan at that point. You don’t have to, and if you don’t, they’ll just put you on a standard plan where your payments are the same for however many years the consolidation is. But, if you’re going to need a lower payment plan, do your research ahead of time so while you’re filling out the application you can make that choice too.

すごい。 それで、あなたが私的および連邦の学生ローンの両方を持っているならば、あなたはそれらを一緒に統合することができますか？

はい。 しかし、それが良い考えかどうか私に尋ねてください。

それは良い考えですか？

いいえ。

民間ローンを連邦ローンプログラムに統合することはできません。 それを行う唯一の方法は、連邦ローンを民間ローンプログラムに借り換えることです。

そして、私がで述べたように 私たちが話した他の時間, that’s almost always a terrible idea. If you do that, you lose all the protections that are unique to federal student loans that aren’t available for private loans, such as the lower payment options and forgiveness programs. Or if something really bad happens – if you become disabled, God forbid, you pass away – federal loans have discharges . Generally, those discharges aren’t available on private loans as they are on federal.

And there are no take-backsies. Once you do it, you can’t reverse it. 

Great. Are there any potential repercussions to consolidating student loans? Could the decision come back to bite students in any way?

ええ。 いくつかあります。 

If you’re pursuing an income-driven plan — even those old FFEL loans are eligible for an income-driven plan — all of your past history on the original income-driven plan gets wiped away when you consolidate. 

Let’s say you were 10 years into an income-driven plan and after 20 or 25 years, the balance is forgiven. If you consolidate, that 10-year history goes away and you’re going to have to pay for the full 20 or 25 years. 

I see this all the time for Public Service Loan Forgiveness and it breaks my heart because, again, you can’t reverse it. If you’re pursuing Public Service Loan Forgiveness and you already have some eligible payments under your belt, if you consolidate, it wipes all those payments away and you cannot reverse it. 

最後の潜在的な影響はもう少し微妙です。 全体として、統合するか借り換えるかにかかわらず、学生ローンに関しては、ゲームの名前は時間の経過とともに最も少ない金額を支払っています。 何らかの方法でローンの免除プログラムを追求しているのでない限り、時間の経過とともに最低額を支払う方法は、できるだけ早くローンを返済することです。

利息は、未払いの残高が何であれ、毎日発生します。 一部の人々は遅くまでこれに気づいていません。 彼らはある日目を覚まし、「ちょっと待ってください。 私は15年間学生ローンを支払っています。 ほぼ完了しなければなりません。」 そして、彼らは見たり行ったりします。 まだ15年残っています。 何故ですか？" ローンの期間を延長したからです。 

You can always pay extra. There’s never a prepayment penalty. I always advise people, regardless of what they’re doing with their student loans, to reevaluate their student loan strategy every year. Tax time is a great time to do it. So, that will help prevent the interest creep that can happen if you consolidate and take the full 30 years to repay the loan. 

素晴らしい。 私が読み飛ばした可能性がある追加のヒントや情報があれば追加してください。

連邦ローンの整理は非常に簡単です。 私が言及する最後のことは、彼らがローンを予約する方法が少し混乱しているように見えるかもしれないということです。

したがって、連邦ローンについては、 補助金付きローン, which don’t accrue interest while you’re in school, have a grace period or deferment in most cases, and also have subsidies available under the income-driven plans. Then there are 無担保ローン, which accrue interest from day one and accrue interest every single day until the loans are paid off. 

統合の良い点は、実際には常にそうであるとは限りませんでしたが、統合するときに、それらの補助金を維持することです。 

Let’s say that half of your loans were subsidized and half were unsubsidized. If you go into deferment or something that’s a subsidy-eligible event, they’re going to maintain the subsidy for that portion of the consolidated loan.

Well, the only way they can do that accurately is by, on the books, separating the loan into two pieces. So, borrowers think they have two loans. Legally, they don’t. If you look at your credit report, it’s going to be one loan. If anything ever came up legally, it would be one loan. But, if you look at the servicer’s website, your bill or even your repayment history, it’s going to look like two loans. So, it’s good for people to understand that it isn’t really two loans. 

すごい。 ベッツィ、今日はご参加いただきありがとうございます。 

ええ。 お招きいただきありがとうございます。 

このインタビューはわかりやすくするために編集されています。