TUNは、の社長兼創設者であるBetsyMayotteと一緒に座ります。 学生ローンアドバイザー協会 （TISLA）、学生ローンを統合する前に知っておくべきことについて話し合う。

TUN：ベッツィー、ご参加いただきありがとうございます。 

マヨット：こんにちは！

学生ローンを統合するとはどういう意味ですか？

だから、 借り換え、私たちが学生ローンの統合について話すとき、私たちはほとんど常に話している 連邦学生ローン。 統合とは、全額が支払われる個々のローンを取得し、それらすべてのローンを組み合わせたXNUMXつの新しいローンを作成することを意味します。 

それを行う場所はXNUMXつだけです。 それは教育省を通じてです。 Studentaid.gov。 それは無料です。 私は、有料であなたのためにそれをすることを申し出るいくつかの汚い会社がそこにあるので、強調します。 プロセスは非常に簡単で、繰り返しになりますが、無料です。 だから、あなたのためにこれをするために誰かにお金を払う理由はありません。 

連結連邦学生ローンの金利は、原資産ローンの金利の加重平均です。 それらは、最も近い10分の12のポイントに切り上げられます。 したがって、低金利を得るという意味で連邦学生ローンを借り換えることはできません。 しかし、それが行うことは、それはあなたの支払いを下げることができる期間を延長することです。 したがって、通常の学生ローンの返済期間は30年ですが、連邦政府の統合の期間はXNUMX〜XNUMX年になります。

すごい。 では、借り手はいつ学生ローンの統合を検討すべきでしょうか。

誰もが統合すべきこの神話がまだそこにあるので、それは素晴らしい質問です。 

それは、誰もが統合すべきだった2000年代初頭にさかのぼります。 その理由は、当時、ほとんどの連邦学生ローンは変動金利であったため、経済の状況に応じて金利が毎年変化するためです。 それらのほとんどは8％程度までしか上昇しませんでしたが、12％または14％まで上昇する可能性もあります。 そのため、2000年代の初めに、率は1％と2％のように非常に低くなりました。 統合は、その低レートを固定する方法でした。 したがって、統合すると、その時点でのレートが何であれ、それらが使用されました。 したがって、利率が1％または2％で、連結した場合、それが連結利率であり、その利率で固定されていました。

それで、当時、誰もが統合しました、そして彼らは持っているべきです！ 当時人々が統合したもうXNUMXつの理由は、XNUMXつのローンとXNUMXつの異なるサービサーがいることは珍しくなく、混乱を招きました。 したがって、統合は単一の請求書を取得する方法でもありました。 

今日、金利は固定されています。 2006年以降に行われたローンには、固定金利があります。 したがって、統合はそこでは役に立ちません。 そして、教育省は、XNUMXつのローンとXNUMXつの異なるサービサーのすべてがもう起こらないようにするためにかなり良い仕事をしました。 だから、とにかく単一の請求書で終わることになります。 

今日統合する理由

したがって、今日統合する唯一の理由は、まだ資格がない可能性のあるプログラムにアクセスすることです。 たとえば、以前は連邦家族教育ローンプログラム（FFEL）と呼ばれていたものからの古いローンがある場合、それらのローンは次のようなものの対象にはなりません。 公共サービスローンの許し または収入主導の返済計画のほとんど。 ただし、studentaid.govのダイレクトローンプログラムに統合すると、その対象になります。 

したがって、これらの古いFFELローン、またはPerkinsローンを持っている人は、これらのプログラムにアクセスしたい場合は統合したいと思うかもしれません。 

統合を検討する必要がある他の人々は 親PLUSローン。 今、私は多くの家族が親がParent PLUSローンを借りるという取り決めを持っていることを知っていますが、学生は支払いをすることに同意します。 低額の支払いオプションのほとんどは、親の借り手の状況に基づいているため、ParentPLUSローンは収入主導型のプランのいずれにも適格ではありません。 ただし、Parent PLUSローンを統合すると、IncomeContingentと呼ばれる収入主導型のプランにアクセスできるという抜け穴があります。 ですから、家族にParent PLUSローンがあり、彼らがより低い支払いを得ようとしているのであれば、それは家族が調べるべきものです。 

それ以外は、最近ほとんどの人が統合する価値は本当にありません。 

それで、彼らのローンを統合することに決めた借り手にとって、次のステップは何ですか？ プロセスをスムーズかつ簡単にするためのヒントをいくつか教えてください。

プロセスは非常に簡単です。 あなたはに行きます Studentaid.gov、オンラインで申し込みます。 

私が指摘することのXNUMXつは、あなたが記入している約束手形の中に、統合したいローンを書くためのXNUMXページと、統合したくないローンをリストするためのXNUMXページがあるということです。 統合したくないローンがある場合は、そのXNUMXページ目に必ず記入してください。 私が言及した最初のページからそれらを単に除外しないでください。

統合により、教育省で働くすべてのローンサービサーからローンサービサーを選択することもできます。 さて、近い将来、それは問題にならないでしょう。 しかし、来年、それがあなたにとって重要であるならば、それはあなたがローンサービサーの選択をしなければならない唯一の機会です。 だから、あなたは先に進んでそれを選ぶことができます。 

ある時点で問題にならないという理由は、教育省が単一のプラットフォームが存在するプロジェクトをまとめており、消費者に関する限り、それはすべてXNUMXつのサービサーになるということです。 

準備する他の唯一のことは、その時点で返済計画を選択することもできます。 あなたはする必要はありません。 そうしないと、彼らはあなたの支払いが何年もの間同じであるという標準的な計画にあなたを置くでしょう。 ただし、より低い支払いプランが必要な場合は、事前に調査を行って、申請書に記入するときにその選択を行うこともできます。

すごい。 それで、あなたが私的および連邦の学生ローンの両方を持っているならば、あなたはそれらを一緒に統合することができますか？

はい。 しかし、それが良い考えかどうか私に尋ねてください。

それは良い考えですか？

いいえ。

民間ローンを連邦ローンプログラムに統合することはできません。 それを行う唯一の方法は、連邦ローンを民間ローンプログラムに借り換えることです。

そして、私がで述べたように 私たちが話した他の時間、それはほとんどの場合ひどい考えです。 そうすると、低額の支払いオプションや許しプログラムなど、民間ローンでは利用できない連邦学生ローンに固有のすべての保護が失われます。 何か本当に悪いことが起こった場合、連邦ローンは返済されることさえあります。 あなたが障害者になった場合、または神が禁じた場合、あなたは亡くなります。多くの場合、これらの解雇は民間ローンでは利用できず、連邦ローンで利用できます。

取り戻しはありません。 一度やると、元に戻すことはできません。 

すごい。 それで、学生ローンを統合することへの潜在的な影響はありますか？ 決定は、何らかの方法で学生を噛むことに戻ることができますか？

ええ。 いくつかあります。 

収入主導型の計画を追求している場合（古いFFELローンでさえ、収入主導型の計画の対象となります）、統合すると過去の履歴がすべて消去されます。 

それで、あなたが収入主導の計画に10年入っていて、20年か25年後に、バランスが許されたとしましょう。 統合すると、その10年の歴史はなくなり、20年または25年の全額を支払う必要があります。 

公共サービスローンの許しについても同じです。 私はこれを公共サービスローンの許しのためにいつも見ています、そしてそれは私の心を壊します、なぜならあなたはそれを元に戻すことができないからです。 あなたが公共サービスローンの許しを追求していて、あなたがすでにあなたのベルトの下でいくつかの適格な支払いを持っているならば、あなたが統合するならば、それはそれらの支払いをすべて一掃し、あなたはそれを元に戻すことはできません。 

最後の潜在的な影響はもう少し微妙です。 全体として、統合するか借り換えるかにかかわらず、学生ローンに関しては、ゲームの名前は時間の経過とともに最も少ない金額を支払っています。 何らかの方法でローンの免除プログラムを追求しているのでない限り、時間の経過とともに最低額を支払う方法は、できるだけ早くローンを返済することです。

利息は、未払いの残高が何であれ、毎日発生します。 一部の人々は遅くまでこれに気づいていません。 彼らはある日目を覚まし、「ちょっと待ってください。 私は15年間学生ローンを支払っています。 ほぼ完了しなければなりません。」 そして、彼らは見たり行ったりします。 まだ15年残っています。 何故ですか？" ローンの期間を延長したからです。 

だから、あなたはいつでも追加料金を支払うことができます。 前払いペナルティはありません。 私は常に、学生ローンで何をしているのかに関係なく、毎年学生ローン戦略を再評価するように人々にアドバイスしています。 税の時間はそれをするのに最適な時間です。 だから、それはあなたが統合してローンを返済するのに全30年かかる場合に起こり得る利子の這い上がりを防ぐのに役立ちます。 

すごい。 それで、私がスキップしたかもしれない、あなたが追加したい追加のヒントや情報がありますか？

連邦ローンの整理は非常に簡単です。 私が言及する最後のことは、彼らがローンを予約する方法が少し混乱しているように見えるかもしれないということです。

したがって、連邦ローンについては、 補助金付きローン、学校にいる間は利子が発生せず、ほとんどの場合、猶予期間または延期されます。また、収入主導型のプランでは補助金も利用できます。 それからあります 無担保ローン。 これらは初日から利息が発生し、ローンが返済されるまで毎日利息が発生します。 

統合の良い点は、実際には常にそうであるとは限りませんでしたが、統合するときに、それらの補助金を維持することです。 

それで、あなたのローンの半分が助成されていて、半分が助成されていなかったとしましょう。 あなたが延期または助成金の対象となるイベントに入る場合、彼らは連結ローンのその部分の助成金を維持することになります。

まあ、彼らがそれを正確に行うことができる唯一の方法は、本の上で、ローンをXNUMXつの部分に分けることです。 したがって、借り手はXNUMXつのローンがあると考えています。 法的に彼らはしません。 あなたがあなたの信用報告書を見るならば、それはXNUMXつのローンになるでしょう。 何かが合法的に出てきた場合、それはXNUMXつのローンになります。 しかし、サービサーのWebサイト、請求書、さらには返済履歴を見ると、XNUMXつのローンのように見えます。 ですから、それは実際にはXNUMXつのローンではないことを人々が理解するのは良いことです。 

すごい。 ベッツィ、今日はご参加いただきありがとうございます。 

ええ。 お招きいただきありがとうございます。 

このインタビューは明確にするために編集されています。 ビデオ全体を見る こちらから.